Nederlanders losten vorig jaar massaal extra af op hun hypotheek. De hypotheek van veel huizenbezitters staat onder water. Door de crisis en de gedaalde huizenprijzen kunnen ze er niet meer blind van uitgaan dat de restschuld wel zal worden afgelost door de opbrengst bij verkoop.

Ook de lage spaarrente heeft veel huizenbezitters doen besluiten het spaargeld aan te wenden om de hypotheek af te lossen. Geld sparen levert immers weinig op. Huiseigenaren kiezen dan vaak voor een andere opbrengst in de vorm van lagere woonlasten.

Aflossen op de hypotheek lijkt op het eerste gezicht voordelig. Maar let op: er zijn nogal wat situaties waarin extra aflossen op de hypotheek juist nadelig kan uitpakken.
  • Heeft u een (bank)spaarhypotheek, dan is extra aflossen zelden zinvol. U spaart daarin immers met een rente die gekoppeld is aan de te betalen hypotheekrente.
  • Wees ook voorzichtig met het aflossen op een beleggingsverzekeringshypotheek. Deze hypotheek bestaat uit twee delen: een aflossingsvrije hypotheek en een levensverzekering. Met de verzekering bouwt u vermogen op om de hypotheek af te lossen. Als de eindopbrengst van deze verzekering hoger is dan de hypotheek, kunt u een naheffing krijgen.
  • Geld dat u in een hypotheek steekt, is niet meer beschikbaar voor de studie van de kinderen of een vervroegd pensioen.
  • Voorziet u uitgaven aan een auto, vakantie of een andere grote aanschaf? Zorg dan dat u geld achter de hand houdt. Want stel dat u niets overhoudt voor die uitgaven. Dan zult u daarvoor moeten lenen en de rente over consumptief krediet is niet aftrekbaar.
  • Als u minder hypotheekaftrek heeft, gaat u meer belasting betalen. Aflossen is voordelig als u weinig hypotheek heeft en/of weinig belasting betaalt. Maar zit u in een hoger belastingtarief en/of heeft u (nog) een forse schuld, maak dan vooral de rekensom. U zou zo maar een dief van uw eigen portemonnee kunnen zijn door af te lossen. Vergeet daarbij overigens niet uw eventuele belasting over box 3-vermogen mee te tellen. Komt u met uw vermogen per 1 januari boven de vrijstellingen uit, dan betaalt u 1,2% vermogensrendementsheffing over het bedrag boven de vrijstelling.
  • Wilt u ooit naar een duurder huis verhuizen, dan krijgt u te maken met de bijleenregeling. Alles wat u nu aan waarde opbouwt, moet u gebruiken bij de financiering van dat nieuwe, duurdere huis. Als u die overwaarde niet gebruikt, maar dit bedrag (gedeeltelijk) leent om een nieuw huis te kopen, dan is de rente over dat bijgeleende bedrag niet aftrekbaar.

Wie geld over heeft en geen voordeel heeft van extra aflossen, kan het geld op een spaar- of beleggingsrekening zetten en op die manier bouwen aan aflossing in een later stadium. Voor iedereen zal de beste oplossing anders zijn. Het is daarom verstandig u goed te verdiepen in uw eigen situatie of u door een expert te laten adviseren.

Belangrijke mededeling
Beleggen brengt kosten en risico’s met zich mee die niet bij sparen voorkomen. U kunt (een deel van) uw inleg verliezen.