€1.000 extra pensioen per maand: zo doe je dat

Weet jij al hoe hoog jouw pensioen later is? Ook na het pensioenakkoord kan je uitkering straks hoger of lager uitvallen dan verwacht. Om ervoor te zorgen dat iedereen beter op de hoogte is van die onzekerheid, heeft minister Wouter Koolmees van Sociale Zaken en Werkgelegenheid geregeld dat je in mijnpensioenoverzicht.nl vanaf september drie verschillende bedragen ziet van je verwachte pensioen. Naast de verwachte uitkering op basis van de huidige situatie, krijg je ook te zien hoe je pensioen kan uitpakken bij een slechte of juist goed draaiende economie. Met het oog op die onzekerheid, loont het de moeite om ook zelf wat opzij te zetten voor je oudedag.

Hoe speel je het bijvoorbeeld als twintiger of dertiger klaar om voor je laatste werkdag een vermogen van circa €120.000 op te bouwen, zodat je in ieder geval de eerste tien jaar van je pensioen €1.000 extra te besteden hebt? Dat hangt er helemaal vanaf op welke manier je geld opzij gaat zetten.

Je kunt ervoor kiezen om elke maand wat geld op een spaarrekening te zetten. Als je nog dertig jaar te gaan hebt tot je pensioen, moet je bij de huidige spaarrente die bij de meeste banken onder de 0,1% ligt bijna €4.000 per jaar opzij leggen. Dat is meer dan €300 per maand. Kost het je moeite om zoveel opzij te zetten of kan je niet zoveel missen? Dan is het verstandig om je doel bij te stellen of om te kijken of beleggen wat voor jou is.

Bij beleggen loop je risico met je vermogen. Hiervoor werd je in het verleden op de lange termijn beloond met een rendement dat beduidend hoger lag dan de spaarrente. Uiteraard is er geen garantie dat dit in de toekomst ook altijd het geval zal zijn. Wie dertig jaar geleden was begonnen om elke maand €110 te beleggen in de aandelen van de grootste bedrijven ter wereld¹, had zo een vermogen opgebouwd van bijna €125.000. In de tussentijd had je echter wel flinke koersschommelingen meegemaakt, zoals een daling van ongeveer 40%. Bovendien vormen rendementen uit het verleden geen garantie voor de toekomst en brengt beleggen kosten met zich mee die je met sparen niet hebt.

Als veertiger is je horizon natuurlijk een stuk korter. Wie in twintig jaar €120.000 bij elkaar wil krijgen, moet gemiddeld €6.000 per jaar sparen. Dat is €500 per maand. Ook als je gaat beleggen is het zaak om flink meer in te leggen dan iemand die er al vroeg bij is. Een maandelijkse inleg van €250 had in de periode tussen 1999 en 2019 op basis van historische rendementen een eindvermogen van ruim €125.000 opgebouwd. Uiteraard heb je als belegger geen enkele zekerheid: in de toekomst kan dat bedrag zomaar een flink stuk hoger of lager liggen.

Als je pas halverwege de vijftig wat extra’s wilt doen voor je pensioen, gaat het flink wat moeite kosten om een bedrag van €120.000 bij elkaar te krijgen. bij een periode van tien jaar, heb je dan €12.000 per jaar nodig. Dat is €1.000 per maand. Omdat je horizon wat korter is, is het van belang om gespreid te beleggen. Daarmee verminder je het risico dat je vermogen vlak voor je pensioendatum flink daalt door een slecht beursjaar. Je verwachte rendement ligt dan ook wat lager. Met een inleg van €800 per maand was het echter toch gelukt om de €120.000 binnen tien jaar bij elkaar te krijgen.

Het is ook mogelijk om het risico tussentijds bij te stellen. Bij Robeco LIFE – de pensioenoplossing van Robeco – gebeurt dat automatisch. Naarmate de einddatum dichterbij komt, verschuift de balans geleidelijk van aandelen naar beleggingen waarvan de waarde minder sterk fluctueert. Zo verkleinen we het risico dat je vermogen vlak voor je pensioen opeens flink daalt door een slecht beursjaar. Ontdek hoe jij Robeco kunt laten werken voor jouw pensioen met Robeco LIFE.

In bovenstaande berekeningen hebben we geen rekening gehouden met de inflatie en met de vermogensrendementsbelasting. Die belasting betaal je als de waarde van je vermogen min je schulden boven de vrijstelling (2019: 30.360) uitkomt. Als de inflatie op hetzelfde niveau blijft als de 2,5% van de eerste helft van 2019, kan je na dertig jaar nog maar half zoveel kopen met een euro als vandaag. Dat is wel iets om rekening mee te houden.

¹ Bron: MSCI World Index per 30-6-2019