PSD2-richtlijn heeft gevolgen voor consumenten, banken en beleggers
| BeleggenDoor de invoering van een nieuwe richtlijn krijgt iedereen in Europa de kans om betaalgegevens te delen met andere partijen, die daarmee bijvoorbeeld mooie apps kunnen ontwikkelen. Voor fintech-bedrijven ontstaan nieuwe kansen.
- Share
Hoeveel verdien jij? Voor veel Nederlanders is het een taboe om te vertellen hoe hoog je salaris is. Toch moeten banken straks alle gegevens over je betaalrekening met andere partijen delen. Dat is een gevolg van richtlijn PSD2, die eerder dit jaar in werking is getreden. PSD is een afkorting van Payment Services Directive – een Europese richtlijn over betaaldienstverlening die is ingevoerd om het betaalmonopolie van banken te doorbreken. Om concurrentie en innovatie aan te wakkeren, moeten banken andere partijen toegang geven tot jouw betaalgegevens.
Je hoeft je overigens geen zorgen te maken dat vertrouwelijke informatie zomaar met iedereen gedeeld wordt. Dat mag een bank alleen doen met partijen die jouw toestemming krijgen. Bovendien moet de instelling die de informatie opvraagt, daarvoor een vergunning hebben gekregen van De Nederlandsche Bank of een andere toezichthouder uit de Europese Unie. Is de nieuwe regelgeving een goede of slechte ontwikkeling? Dat hangt er helemaal vanaf door welke bril je ernaar kijkt, vertelt Jeroen van Oerle, mede-fondsbeheerder van Robeco FinTech
PSD2 en gewone Nederlanders
“Als Nederlander met een bankrekening ben ik blij met PSD2”, zegt van Oerle: “Wanneer iemand bijvoorbeeld een mooie app ontwikkelt met een digitaal huishoudboekje, kan ik zelf beslissen of die toegang krijgt tot de informatie over mijn betaalrekening.”
Van Oerle plaatst wel een kanttekening bij alle nieuwe mogelijkheden: “Als specialist weet ik waar ik op moet letten en waarvoor ik toestemming geef. Maar de meeste Nederlanders verdiepen zich niet in dit soort richtlijnen. Ze klikken simpelweg het vinkje aan, net zoals veel mensen dat doen bij de pop ups over cookiegebruik. Dan bestaat het gevaar dat je ook groen licht geeft aan partijen die de informatie op een andere manier gebruiken. Ik kan me voorstellen dat je liever niet wilt dat je ziektekostenverzekeraar weet dat je een cursus parachutespringen volgt of dat je elke avond in de kroeg zit.”
PSD2 en banken
De richtlijn leidt ertoe dat banken in een onmogelijke spagaat komen te zitten. Van Oerle legt uit: “Vorig jaar zijn nieuwe regels ingevoerd die bepalen dat banken verantwoordelijk zijn voor het beschermen van vertrouwelijke klantinformatie. Dat zijn ze ook als ze die informatie op verzoek van hun klanten delen met andere bedrijven. Banken zijn dus aansprakelijk voor iets, waarover ze geen controle hebben. Daar zijn ze uiteraard niet blij mee. Bedenk je maar eens hoe jij je zou voelen als je verplicht wordt om op jouw verantwoordelijkheid je auto uit te lenen aan een 16-jarige.”
“De meeste banken verdienen weinig tot niets aan klanten die alleen een betaalrekening aanhouden. Dat komt omdat de marges op deze vorm van dienstverlening als gevolg van strenge regelgeving heel laag zijn. Ik kan me voorstellen dat banken door PSD2 hun dienstverlening eens tegen het licht houden om te kijken of het nog de moeite loont om betaaldiensten aan te bieden, zonder dat die onderdeel zijn van een pakket met andere diensten waaraan de bank wel wat verdient. Een andere mogelijkheid is dat de bank hogere kosten in rekening brengt aan klanten die alleen maar een betaalrekening hebben.”
PSD2 en beleggers
Als fondsbeheerder van Robeco FinTech ziet Van Oerle allerlei kansen ontstaan door de nieuwe richtlijn: “Aan de hand van een historisch betalingsoverzicht kan je heel veel te weten komen over iemand. Met slimme analysesystemen kunnen die inzichten worden vertaald in risicoprofielen. Op basis van die inzichten kunnen partijen ook heel gericht allerlei diensten aanbieden.”
“De laatste tijd hebben we al verschillende gesprekken gehad met beginnende fintech-ondernemingen die kiezen voor dit nieuwe bedrijfsmodel. Het voordeel voor deze partijen is namelijk dat ze de data-achterstand op banken kunnen inlopen als de klant daar toestemming voor geeft. Hierdoor kunnen ze veel sneller goede services aanbieden en worden de onderliggende risicomodellen van die services beter. Zo pakt fintech een steeds groter deel van de taart in de financiële wereld.”
