Waar moet ik op letten als ik eerder wil stoppen met werken?

Bovendien ontvangt u in de jaren dat u eerder met pensioen gaat, nog geen AOW-uitkering. Op tijd zelf geld opzij zetten is dan een serieuze optie, zo niet een noodzaak.

Veel pensioenfondsen hebben de uitkering gekoppeld aan de AOW-leeftijd. De gemiddelde pensioenleeftijd kan in de toekomst nog verder opschuiven, omdat de verwachting is dat de AOW-leeftijd in lijn met de oplopende levensverwachting stijgt. Dat betekent echter niet automatisch dat u straks tot jaren na uw 65e moet doorwerken: heel vaak is het mogelijk om eerder te stoppen met werken. De enige manier om hierover zekerheid te krijgen is door contact op te nemen met uw pensioenadviseur of pensioenfonds. Pensioenopbouw is immers een complexe aangelegenheid die voor iedereen verschillend is.

Als u eerder wilt stoppen met werken, bieden veel pensioenfondsen de optie om het pensioen maximaal vijf jaar voordat u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, al in te laten gaan. Daar hangt echter wel een prijskaartje aan. Voor elk jaar dat u uw pensioen eerder laat ingaan, gaat de uitkering ca. 8% omlaag. Wie dus niet op zijn 68e wil stoppen maar op zijn 63e, levert 40% pensioen in. Niet alleen tijdens die 5 jaar, maar ook gedurende de jaren waarin hij daarna nog pensioen ontvangt. U zult dan na pensionering minder kunnen uitgeven dan waar u zich mogelijk op had ingesteld (en hierdoor uw uitgavenpatroon moeten aanpassen), tenzij u zelf vermogen opbouwt om de pensioenuitkering (incl. AOW) mee aan te vullen.

Menigeen heeft een lijfrenteverzekering, die fiscale voordelen biedt in de opbouwfase (omdat de premies onder voorwaarden aftrekbaar zijn) en vaak bedoeld is als een ‘overbruggingsinkomen’, bijvoorbeeld om het gemis van ca. EUR 10.000 bruto aan AOW enkele jaren te compenseren. De fiscus heeft echter een uitkering ineens van de opgebouwde lijfrente extreem onaantrekkelijk gemaakt.

Daarnaast wordt vaak vergeten dat in de jaren waarin pensioen eerder wordt uitgekeerd, netto minder overblijft omdat er vóór de pensioendatum meer belasting wordt ingehouden dan daarna.

Dus moet er – uiteraard afhankelijk van uw financiële behoeften - vaak een aanzienlijke kloof worden overbrugd. Er zijn verschillende manieren om zelf geld opzij te zetten als aanvulling op uw pensioen of om eerder met pensioen te kunnen gaan. Een goede optie is om regelmatig geld op een spaarrekening te storten. Bij de huidige lage spaarrente zal uw vermogen dan echter niet snel groeien. Als uw gewenste pensioendatum nog een behoorlijk eind in de toekomst ligt, u bereid bent risico te lopen met uw vermogen en u voldoende buffer heeft opgebouwd voor onverwachte uitgaven, kan het een alternatief zijn om te beleggen voor uw (vervroegd) pensioen.