Deposito garantie stelsel

Staat een rekening op naam van twee of meer personen, bijvoorbeeld een en/of-rekening? Dan komt iedere rekeninghouder apart in aanmerking voor een vergoeding op grond van het DGS. De dekking bij een en/of-rekening geldt naar evenredigheid (in gelijke delen), tenzij dit vooraf anders is afgesproken. Bij een en/of-rekening met twee rekeninghouders heeft iedere rekeninghouder dus recht op de helft van het totale tegoed. Tenzij de rekeninghouders over de verdeling vooraf een andere afspraak hebben gemaakt met de bank. Ook hier geldt dat de vergoeding maximaal € 100.000 per persoon per bank met een vergunning bedraagt.  

Heeft de rekeninghouder naast de en/of-rekening nog andere rekeningen bij dezelfde bank? Dan geldt de maximale vergoeding van € 100.000 voor alle tegoeden samen.

Rekenvoorbeeld
Twee rekeninghouders hebben een en/of-rekening met een tegoed van € 150.000. Eén van de rekeninghouders heeft daarnaast nog een privérekening met een tegoed van € 70.000. De ene rekeninghouder ontvangt een vergoeding van € 75.000. Dit is de helft van het tegoed op de en/of-rekening. De andere rekeninghouder heeft een tegoed van in totaal € 145.000 (€ 75.000 + € 70.000). Hiervan krijgt hij in totaal € 100.000 vergoed op grond van het DGS. Het niet onder het DGS gedekte bedrag (in dit voorbeeld € 45.000) kan de rekeninghouder bij de curator in het faillissement indienen. Het deelt dan mee in de uitkeringen die de curator eventueel in het faillissement aan crediteuren kan doen. Het is niet mogelijk dat de ene rekeninghouder zijn 'overschot' boven het DGS overdraagt aan de andere rekeninghouder met nog ruimte in de dekking onder het DGS.

Een ervenrekening komt zelfstandig in aanmerking voor een vergoeding op grond van het DGS. De vergoeding voor een ervenrekening is maximaal € 100.000, ongeacht het aantal erfgenamen. Deze vergoeding wordt uitgekeerd op naam van de erven van de overleden persoon.

Heeft u een spaarrekening voor uw eigen woning (bijvoorbeeld een Rabo OpbouwSpaarrekening) en een hypotheekschuld voor deze woning? Dan betaalt u maandelijks rente en een inleg op de rekening, maar lost u niet af op uw hypotheekschuld. Met de inleg en de rente hierover lost u de hypotheek aan het einde van de looptijd geheel of gedeeltelijk af. Dit noemen wij een bankspaardeposito eigen woning (hierna: bankspaardeposito). 

Wanneer het DGS in werking wordt gesteld, wordt het tegoed van dit deposito verrekend met de hypotheekschuld bij die bank. Dit is zo opgenomen in de wet. De hypotheek wordt verminderd met het tegoed van het bankspaardeposito eigen woning. In de meeste gevallen is het tegoed op dit bankspaardeposito kleiner dan de hypotheek. Dit betekent dat het tegoed op het bankspaardeposito eigen woning na de verrekening € 0 is. Als rekeninghouder kunt u voor dit deposito geen aanspraak maken op een vergoeding uit hoofde van het DGS. Eventuele andere rekeningen die door u als rekeninghouder worden aangehouden komen wel voor een vergoeding in aanmerking tot maximaal € 100.000. 

Rekenvoorbeeld

U heeft een hypotheekschuld van € 200.000 bij de Rabobank. U heeft ook een bankspaardeposito bij de Rabobank afgesloten om de hypotheek aan het einde van de looptijd mee af te lossen. U betaalt hiervoor iedere maand een bedrag aan rente en een inleg/ spaarpremie. Het tegoed van het bankspaardeposito is op dit moment € 110.000.

Treedt het DGS in werking? Dan wordt het tegoed dat u op dat moment heeft gespaard, verrekend met uw hypotheekschuld. In dit voorbeeld houdt u een schuld van € 200.000 - € 110.000 = € 90.000 over. Het tegoed op uw bankspaardeposito is nu € 0.

Daarnaast heeft u nog een rekening Rabo InternetSparen bij de Rabobank met een tegoed van € 70.000. Het totale tegoed op uw rekeningen is dan € 70.000. Op Rabo InternetSparen € 70.000 en op het bankspaardeposito € 0. Op grond van het DGS komt u in aanmerking voor vergoeding tot een maximum bedrag van € 100.000. In dit voorbeeld krijgt u € 70.000 vergoed door DNB.

Heeft u een deel van uw tegoed niet vergoed gekregen door het DGS? En heeft u nog een schuld aan de bank? Voor deze schuld kunt u misschien een beroep doen op verrekening bij de curator van de bank. Of dit mogelijk is, wordt bepaald door de regels van het burgerlijk recht en de afspraken die wij met u hebben gemaakt. Dit staat los van het DGS.