Buffer voor eerste jaren na pensionering

Pensionering houdt in: structureel minder inkomen ontvangen aan AOW en opgebouwde pensioenrechten, dat is nu eenmaal een ‘fact of life’. Je kunt daarop anticiperen of er naartoe werken: een appeltje voor de dorst aanleggen, zelf extra vermogen opbouwen, of zorgen dat je vaste lasten al dalen vóór het bereiken van de pensioenleeftijd. Bijvoorbeeld door je hypotheek (grotendeels) af te lossen. Neem je niet tijdig maatregelen, dan doemt het probleem op dat je 30% of zelfs meer inkomen derft, terwijl je lasten nog een aantal jaren op het oude peil blijven.

Veel mensen denken dat ze ‘gered’ worden doordat ze na hun pensioendatum in een lager belastingtarief vallen. Daarom maken veel werkende 60’ers zich geen zorgen, maar is dat terecht? Dat belastingvoordeel voor gepensioneerden vult het gat dat ontstaat, vaak maar ten dele op. Als je netto-inkomen daalt naar 70% van het salaris waaraan je vele jaren gewend was, gaat de huur van je woning of je maandelijkse hypotheekaflossing opeens een aanzienlijk hoger percentage van je besteedbaar inkomen uitmaken.

Je hebt niet zomaar een goedkopere woning en bovendien ben je aan je vaste omgeving gewend, dus die geef je ook niet zomaar op. Dus moet je op andere dingen gaan bezuinigen. Ook een woninghypotheek die nog maandelijks moet worden afgelost, kan opeens als een steen op je maag liggen. Ook aan vrije tijd wordt vaak meer geld besteed dan toen je nog een groot deel van de week werkte.

Een oplossing voor deze budgetproblemen is het opbouwen van een buffer voor de eerste (en indien gewenst of nodig: ook verdere) pensioenjaren. Wie bijvoorbeeld in de 10 of 15 jaar vóór zijn pensioen periodiek een relatief klein bedrag opzij legt (door te sparen en/of beleggen), kan een leuk potje opbouwen voor na de pensioendatum. Als u gaat beleggen, moet u bereid zijn risico te lopen over uw inleg. Houd er rekening mee dat de waarde van uw beleggingen ook kan dalen. Daarnaast kan beleggen meer kosten met zich meebrengen dan sparen.

Met zo’n potje hoeft er niet meteen beknibbeld te worden op vakantie(s), de auto, woonlasten en het onderhoud aan de woning en kunnen onvoorziene tegenvallers worden opgevangen. En als je bang bent dat je niet de discipline om een steeds aan te denken zo’n potje verder te vullen, is het verstandig je geld periodiek te beleggen. Zo bouw je bijna ongemerkt een buffer op waar je later een hoop plezier van kunt hebben. Je kunt kiezen voor een van de specifieke pensioenoplossingen.